노후준비 40대부터 50대 60대 70대 80대 연금포트폴리오 연금 준비하자

40대 가장 끼인 세대, 가장 불쌍하고 안쓰러운 세대라고 한다.

40대가 노후준비하는 방법

어떤 방법이 좋은지 40대 연금 솔루션 !

40대 (1975~1984년생) 1970년대부터 1980년대까지 태어난 분들이다.

부모를 부양하는 마지막 세대 ! 자식에게 버림받는 첫 세대

50대, 60대는 성장하는 과정에서 힘들었지만, 그 결실을 가져갔다. 일찍부터 내 집 마련하신 분들은 집값이 상승해가지고 자산 형성도 많이 했고, 국민연금, 퇴직금 이런 걸 통해서 돈도 굉장히 많이 모았다.

50대

내 집 마련으로 자산 형성

국민연금, 퇴직금 많이 모음

 

 

40대는 그렇지 않다.

40대가 대학 졸업해서 직장 생활하려고 보니까, IMF 터져서 일자리도 없었고, 어렵게 일자리 잡아가지고 일했는데, 글로벌 금융위기 터지면서 중간에 해고되기도 하고 여러가지 문제가 많았다.

그러다 보니까 돈도 많이 들어갔고, 정착하기도 쉽지 않았다는 사실이다. 20대, 30대와 비교해보면 20대, 30대는 애초에 포기했다. 애초에 대학 가기도 어렵고, 취업난도 굉장히 심각해지고 직장 구하기도 어렵고 그러다 보니까 결혼도 하지 않았고 자녀도 없고 어차피 내 집 마련도 포기했고  그러다 보니까 특별히 고민이 없다. 20대, 30대는...

그런데 지금 우리나라의 40대는 그렇지 않다. 어설프게 집도 마련했고, 애들도 있고, 결혼도 했고 책임은 늘어났는데...

자산 형성은 부족한 세대이다.

40대

가장 끼인 세대

가장 불행한 세대

가장 불쌍하고 안쓰러운 세대

그래서 40대가 노후준비하는 방법 어떤 방법이 좋은지 40대 연금 솔루션!

50대는 국민연금을 1순위로 준비하라! 하지만 40대의 노후준비 솔루션은 국민연금은 1순위가 아니다.

국민연금만으로는 노후준비가 안 되기 때문에 개인연금을 1순위로 준비!

이제는 국가가 여러분의 노후를 책임져주는 것이 아니다. 각자도생!

내 노후는 내가 준비해야 되는 세대 !

이제 40대는 개인연금을 준비하시되 개인연금 준비할 때는 체계적으로 준비하실 필요가 있다.

계산기 두들겨 보면서 준비해야 한다.

국민연금은 국가에서 알아서 월급에서 떼어갖고 알아서 주는 거기 때문에 실제로 계산할 필요는 없고, 열심히 일만 하면 된다.

하지만 개인연금은 그렇지 않다.

개인연금은 내가 계산기 두들기는 만큼 개인연금은 공부하는 만큼 연금액이 늘어나기 때문에 체계적인 개인연금 준비가 필요하다.

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40대 노후준비 솔루션 3가지 !

1. 연금계좌 제대로 납입하고 제대로 운용하라!

IRP나 연금저축 같은 상품이 있다

연간 900만원까지 납부하시게 되면 연말에 세금 환급 받을 수 있다.

연금계좌
IRP		연금저축
연간 900만원	세액공제 한도	연간 600만원

이걸 최대한 활용해서 연금 계좌에 납부하셔서 노후준비를 해야 한다. 연금계좌를 운용하고 계시다면 65세까지 연금계좌에 최소 2억원 만들기 목표를 둬라!

지금부터 연간 900만원까지는 되지 않는다 하더라도 최소 500~600만원 정도 연간 납부하셔서 20년간 납부한다면 최소 1억에서 1억 5천만원 정도의 금액이 IRP 통장에 쌓이게 될 것이다. 거기다 수익까지 더 늘어난다면 65세 시점에 2억 만들 수 있을 것이다.

목표 ! : 65세까지 IRP 통장에 2억 만들기

그러면 이 2억을 통해서 연금을 확보하실 수 있다. IRP 통장에 돈을 넣었는데 이걸 어떻게 운용할 것인가? 다양한 솔루션이 있다.

ETF를 하실 수도 있고, 펀드를 하실 수도 있고, 미국 시장을 투자할 수도 있고, 국내 시장을 투자할 수도 있다.

하지만 이렇게 내가 시장 상황의 변화를 따라가면서 무엇을 살까, 무엇을 팔까, 이렇게 고민하시는 거 연금에서는 의미가 없다.

연금은 장기 투자 !

단기적인 시장상황에 따라 고민하는 것은 의미가 없다.

Target Date Fund

TDF 2050/2055

적립식으로 매수해서 장기적으로 투자하기

Buy and Hold 사서 묻어두는 것이 가장 좋은 전략이지 내가 시장 상황을 보면서 매수매도를 반복하는 것 이거는 연금투자에 있어서는 좋은 방법은 아니라는 것이다.

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2. 비과세 연금보험을 준비하라.

비과세 연금보험 납입할 때 세제혜택은 없지만 수령할 때 세금없이 받을 수 있다.(관련 세법 요건 충족시 비과세)

특히 비과세 개인연금 보험 중에서 최근에 나와있는 최저보증연금은 연단리 5, 6, 7, 8% 최저보증연금이 있다.

고민하실 필요없이 투자하실 필요없이 낸 돈에 매년 8% 단리로 쌓인 금액을 연금으로 받을 수 있다.

40대의 경우에 월 100만원씩 10년간 납부하시고 65세부터 연금 개시한다면 

연단리 8% 변액연금

40세

월 100만원, 10년납, 65세 개시

 

연단리 8% 변액연금
생년월일	1985.01.01	납입원금	120,000,000
보험연령	40세	기준금액	294,400,000
성별	남	지급률	4.45%
보험료	1,000,000	장기유지	10.0%
납입기간	10년	년 연금액	14,410,880
연금개시	65세	월 연금액	1,214,700

따라서 현재 수익률에 대해서 고민이시라면 비과세 개인연금 연단리 5, 6, 7, 8% 최저보증연금을 통해서 연금을 준비하신다면 확정 보증된 연금액을 확보할 수 있다.

이렇게 연금계좌와 비과세 연금보험이 있는데 세제혜택 측면에서는 연금저축 IRP는 납입할 때 세제혜택을 받는 것이고, 비과세 연금보험은 연금 탈 때 세금없이 받을 수 있는 것이다.

세제혜택
연금저축 IRP 납입시 세제혜택	비과세 연금보험 수령 시 비과세 (관련 세법 요건 충족시 비과세)

세제혜택을 고려해서 우선순위를 설정하실 필요가 있다. 또 하나 수익성을 고려해서 설계하실 필요도 있다.

나는 투자해서 수익을 낼 자신이 있다. 그러면 연금계좌, 연금펀드를 통해서 수익을 내시면 되는 것이고, 나는 그런 투자를 통한 위험이 싫다라고 생각하시는 분들은 최저보증연금 통해서 확정된 보증된 연금을 하시는 방법도 있기 때문에 두 가지로 포트폴리오를 잘 수립해야 한다.

수익성
연금저축 IRP 투자로 수익 낼 자신 있다!	비과세 연금보험 투자 위험이 싫다

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3. 부모님 연금 설계를 지원하라!

부모님이 연금 설계가 잘 되어 있는지 확인하시고 부모님이 연금을 잘 준비할 수 있도록 40대인 자녀들은 지원해 주셔야 한다.

내 돈 들여가지고 부모님 연금 가입해주라는 게 아니다!

부모님이 현재 가지고 계신 자산을 가지고 부모님의 자산을 어떻게 연금으로 전환할지 고민해야 한다.

실제로 40대의 노후 준비에서 가장 큰 문제가 바로 뭐냐면 부모님을 부양해야 되는 상황이겹쳐 있는 경우

내 노후 준비하기도 쉽지 않은데 지금 우리 부모님의 노후를 도와드려야 되다 보니까 그 부모를 부양하느라고 내 노후 준비가 굉장히 어려워지는 상황이다.

그런데 부모님이 진짜 아무것도 없어가지고 자식이 용돈을 드려야 되는 상황이라면 어쩔 수 없겠지만

부모님이 집 한 채 갖고 계신다?

주택연금 가입하라고 권유하라!

부모님이 목돈이 있으시다?

목돈을 연금으로 받을 수 있도록 알아봐라!

부모님의 노후가 안정돼야 자녀가 부모로부터 독립할 수 있다

본인의 노후준비를 온전하게 챙길 수 있다는 사실이다.

이게 언제 끝날지 알 수가 없다. 특히 수명이 길어지는 시대에서 부모님이 90세, 100세까지 사시게 되고 만약 여러분이 부양하게 되면 여러분도 60세, 70세가 된다.

노노부양...

이런 문제가 생기면 노후 준비가 불행해진다.

따라서 부모님이 자산이 있으시다면 그 자산을 지금 즉시 연금으로 전환해서 부모님들이 제대로 다 쓰고 가실 수 있도록 지원해주시고 본인은 스스로 노후를 설계하셔야 된다는 사실이다.

40대 노후준비 솔루션 3가지

연금계좌 제대로 납입, 운용하기

비과세 연금보험 준비하기

부모님 연금 설계 지원하기

40대는 국가의 지원을 통해서 노후를 보낼 수 있는 상황이 아니다. 개인 스스로 내 노후를 준비하셔야 한다.

그러기 위해서는 개인연금의 두 가지 축 연금계좌와 비과세 연금보험 두 가지를 우선적으로 포트폴리오 짜서 설정하시고, 그리고 추가적으로 부모에 대한 부양 의무가 발생하지 않도록 재산을 잘 정리해서 연금화할 수 있도록 지원하시는 거 꼭 생각해보셔서 노후를 현명하게 준비해야 한다.

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