노후준비 주택연금 노후 자금 노후 대책 연금 노후 생활비 500만원 ? NO ! 60대 70대 80대

50대 60대 노후자금 얼마가 필요할까

목차

1. 노후자금 얼마나 필요할까?
2. 노후생활비 계산(예상)
3. 노후준비 주택연금으로 생각해보자

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1. 노후자금 얼마나 필요할까?

● 50대 60대의 노후가 그리 어둡지만은 않고 생각보다 희망적이다. 국가, 사회적인 큰 틀에서 우리 형편이 그리 나쁘지만 않다는 내용이라 사실 개인적으로는 좀 덜 와닿는 느낌도 있을 것이다.

50대 60대 분들 개개인의 노후자금에 대해 알아보자. 끝까지 다 읽어보시면 노후 불안이 많이 줄어들 것이다.

● 미디어나 유튜브를 보면 전문가랑 사람들이 노후를 안정적으로 보내려면 '자산이 10억 정도는 있어야 한다?' '한 달에 500~600만 원 정도는 안정적으로 들어와야 한다?' 이런 얘기를 듣거나 보신 적이 있을 것이다. 개개인의 씀씀이가 각자가 다 다른 거라서 이런 주장을 하는 전문가들이 틀렸다고 말할 수는 없다.

다만, 우리 서민들 입장에서는 터무니 없는 금액이다.

● 자산 10억이면 우리나라 상위 10% 이상의 부자들이고, 현역에서 열심히 일할 때도 한 달에 500~600만원 못 버는 경우가 많았는데 노후에 매달 저 정도 들어와야 한다는 건 완전 딴 나라 얘기처럼 들리지 않을까?

그런데 전문가라는 사람들이 왜 저런 얘기를 하는 것일까?

이들은 대부분 금융업계에 종사하는 사람들이거나 금융관련 컨설팅으로 먹고 사는 사람들이다. 그러니 우리 같은 금융전문가에게 컨설팅을 받으려면 최소 저 정도 금액은 있어야 한다고 가이드라인을 제시하는 게 아닐까 싶다.

● 돈 있는 부자들에게 저 정도는 부담없는 금액일 것이다. 우리 같은 서민들을 고객으로 받아봐야 큰 돈이 안된다.

 경차 여러 대 파는 것보다 벤츠 한 대 파는 게 낫지 않겠나... ^^; 돈 있는 부자들을 고객으로 모신다고 본인 영업하는 거라고 보면 왜 저러는지 이해가 된다. 그렇다면 이런 뜬구름 잡는 금액 말고 일반적인 50대 60대에게 현실적인 노후자금은 얼마 정도일까?

● 일단 노후자금으로 왜 10억이 있어야 한다는 얘기가 나왔냐부터 생각해보자.

보통 부부가 노후 한 달에 300만원을 쓰면서 30년을 산다고 하면 300만원씩 1년 12달이면 3,600만원이 든다. 이걸 30년 곱하면 10억 800만원이 나온다.

300만원 x 12개월 = 3,600만원

3,600만원 x 30년 = 10억 800만원

그래서 대략 10억원이 있어야 한다는 얘기가 나왔다.

● 같은 계산으로 한 달에 200만원을 쓰고 30년을 살면 7억 2천만원이 필요하고,

200만원 x 12개월 = 2,400만원

2,400만원 x 30년 = 7억 2,000만원

● 만약 여유있게 한 달에 500만원을 쓴다면 18억원이 필요하다.

500만원 x 12개월 = 6,000만원

6,000만원 x 30년 = 18억원

이런 정도의 금액을 감당할 수 있는 은퇴자들이 과연 몇이나 될까? 보통 금융전문가들은 이 금액을 대략적으로 계산해서 알려주고 이건 물가상승률을 반영하지 않은 거라 실제는 더 많은 돈이 필요하다고 겁을 준다.

이런 얘기를 들으면 노후에 대해서 눈앞이 캄캄해진다. 이런 거에 휘둘리지 마라.

● 노후자금이 어느 정도 필요할지는 각자의 생활방식에 따라서 다 다르다.

누구는 한 달에 1,000만원이 있어도 부족할 수 있고, 또 한달에 100만원만 있어도 산다는 사람도 있다. 사람에 따라 천차만별이다. 

● 60대 때의 생활비와 70대가 됐을 때의 생활비 그리고 또 80대 때의 생활비도 차이가 난다.

부부 중 한 명이 먼저 사망하게 되면 또 차이가 날 것이다. 지방에 사는 경우와 대도시에 사는 경우도 분명 차이가 날 것이다.

올해 1월 KB금융지주가 조사 발표한 '노후준비 진단과 거주지 선택조건' 보고서에 따르면 2018년 조사와도 차이가 크다. 

은퇴 후 부부가 기본적인 의식주 해결만을 위한 '최소생활비'로 월 251만원이 든다고 한다. 밥만 먹고 살 수 있을까? 여행도 다니고, 손주들 오면 용돈도 주고, 가끔 친구들 만나고 하는 품위유지비까지 포함한 '적정생활비'로는 월 369만원이 든다고 한다. 251~369만원 정도가 노후 한 달을 사는 데 필요한 금액이라는 것이다.

 이 금액이 노후생활비로 너무 많다고 생각하는 분들도 있을 것이고, 또 부족하다고 생각하시는 분들도 물론 있을 것이다.

2. 노후 생활비 계산(예상)

● 노후가 되면 얼마를 쓰게 될까... 감이 안 잡히시는 분들도 있을 것이다. 은퇴전문가들은 은퇴 전 생활비에서 대략 70% 정도가 적절하다고 얘기한다.

 만약 은퇴 전 생활비가 500만원이었다면 은퇴 후 적정생활비는 500만원의 70%인 350만원이 되는 것이다. 은퇴 전 한 달에 300만원을 썼다면 210만원이 될 것이다. 이 비율이 80~90%로 높이면 좋겠지만 이러면 경제적으로 부담이 커져서 힘들 수 있다. 또 50~60%로 많이 낮추면 경제적 부담은 줄어들지만, 또 삶의 질이 떨어질 수 있다. 그렇기 때문에 70% 정도를 적정선이라고 보시면 무난하다.

● 2022년 통계청의 가계금융복지조사 결과에 의하면 실제 은퇴가구의 생활비는 앞에서 말씀드린 적정생활비인 369만원과 차이가 큰 것을 알 수 있다.

 60대 은퇴가구의 실질 생활비는 월 226만원, 70대 은퇴가구의 생활비는 162만원, 80세 이상의 은퇴가구는 월 121만원으로 은퇴 후 최소생활비인 251만원에도 크게 못 미치는 것으로 나타났다. 실제 금융기관이 조사한 최소생활비보다 더 적은 돈으로 살아가고 있는 것이다. 물론 이 금액이 적정하냐 아니냐, 삶의 질이 어떠냐 하는 건 따져봐야 할 문제지만 저 정도 금액으로도 다 살아진다는 얘기이다. 그렇다면 은퇴 후에 평균적으로 어느 정도 소득을 올리냐를 따져봐야 할 것이다. 

● 노후소득 피라미드의 60세 이상 은퇴가구의 월 소득을 분석한 결과 최상위층은 525만원의 소득을 올리고 있었고,

 최하위층은 101만원으로 편차가 컸다. 은퇴가구 전체 평균을 내보니 월 소득이 176만원인 것으로 나타났다. 이 월 소득은 두 부부의 기초연금, 공적연금, 사적연금, 퇴직연금 등의 연금과 부동산, 예.적금, 주식, 채권 등의 임대소득과 금융소득을 모두 합한 금액이다.

● 매월 고정적으로 수령하는 평균 176만원의 금액이 어떤 의미인가를 살펴보면, 노후 필요자금 계산한 방식으로 65세부터 연금이 나오니 그때부터 25년을 계산해보면 176만원 곱하기 12개월이면 2,112만원으로 25년으로 계산하면 5억 2800만원이다.

176만원 x 12개월 = 2,112만원

2,112만원 x 25년 = 5억 2,800만원

지금까지 평균적으로 살아오신 50대 60대 분들이라면, 일단 이 정도는 기본적으로 확보하고 있다는 얘기이다. 

● 앞으로 국민연금이 줄어든다...더라, 부동산 가격이 폭락한다...더라, 이건 물가상승률을 반영하지 않았다... 등등 여러가지 변수가 있을 수 있다. 물론 국민연금이 줄어들 수 있고 부동산 가격이 떨어질 수도 있다. 다만 물가상승률 부분은 대부분 연금이나 수익에는 반영이 되어 나오기 때문에 큰 차이는 없을 거라고 생각이 된다.  너무 부정적인 면만 보지 말고 긍정적으로 봤으면 한다.

● 지금까지 계속 복지가 확대되어 왔고, 노후소득도 꾸준히 증가했다. 분명 늘어날 여지가 있는 부분도 있다.

→ 그러니 정확한 금액이 얼마냐가 아니라 대략적으로 내 생각보다 큰 노후자금이 이미 마련되어 있다는 개념으로 이해하면 된다. 

3. 노후준비 주택연금으로 생각해보자

● 2023년 기준 50대의 순자산은 4억 9,037만원, 60대 이상은 4억 8,630만원인 것으로 나타났다. 대략 5억원이라는 얘기이다.

 평균 자산이니 이것보다 많은 분들도 있을거고 더 적은 분들도 있을 것이다. 수도권에서 아파트 한 채만 있어도 대부분 이 금액을 넘어가니 평균을 내면 그렇다는 얘기일 것이다. 그런데 이 자산의 대부분은 부동산 !

살고 있는 집이다 ! 이 집을 노후자금으로 활용할 수 있다. 바로 주택연금으로 돌려서 받을 수 있다는 것이다. 주택연금에 대한 찬반은 있지만, 내 집에 살면서 안정적으로 노후자금을 마련할 수 있는 방법으로 주택연금만한 대안도 마땅히 없는 게 사실이다. 

● 올해 3월 기준으로 3억원의 집이 있다고 가정할 경우, 65세부터 주택연금으로 종신지급을 받는다면 매달 72만원을 받을 수 있다. 주택 가격이 4억원이면 96만원, 5억원이면 120만원을 받을 수 있다. 

 물론 주택연금은 물가상승률이 반영되지 않고, 또 한 곳에서 계속 살아야 하는 등 따져볼 부분이 있지만, 그래도 죽을 때까지 나오는 거라 오래 살면 살수록 유리해지는 면이 있다. 앞으로 수명이 갈수록 더 길어진다. 건강하다는 전제 하에 가입하는 것이 유리하다. 

● 은퇴가구의 평균 수입이 매달 176만 원이다. 여기에 주택연금까지 같이 수령한다고 계산하면, 주택가격 3억원인 경우 +72만원을 해서 매달 248만원을 받는 것이다. 주택가격이 3억만 넘어도 월 최소생활비인 251만원에 근접하는 생활비를 받을 수 있다. 주택가격이 4억일 경우 96만원을 더해서 272만원, 주택가격이 5억이면 120만원을 더해서 약 296만원을 매달 받는 것이다. 

→ 집을 자식에게 물려주지 않고, 노후자금으로 활용하면 노후걱정이 정말 많이 줄어든다. 

※ 개인적인 생각은 반반... 주택연금으로 생각할 시, 부동산 시세 가치와 자녀의 경제적 상황, 그리고 현재 우리 부부 노후의 상황을 종합적으로 꼼꼼히 생각해보고 판단을 해봐야 한다. 또한, 노후에는 건강이라는 피할 수 없는 변수가 있기 때문에 ... 주택연금이라는 안전장치?가 득이 될지 실이 될지는 부부와 함께 그리고 가족?과 함께 잘 생각해봐야 할 것이다.

 

 

 

 

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